Češi žijí stále více na dluh, ale zvládají to

Lidé si půjčují od bank a splátkových firem stále více peněz, ale naprostá většina z nich své dluhy zatím platí. Vloni Češi od bank získali přes 53 miliard korun – o deset více než rok před tím – a jen zhruba u šesti procent úvěrů banky zaznamenaly problém s pravidelným splácením. Dlouhodobé potíže vykazovala tři procenta úvěrů.
Platební morálka drobných klientů se meziročně dokonce mírně zlepšila, vyplývá z údajů ČNB o loňském vývoji klasifikovaných úvěrů v portfoliu bank. Od splátkových společností šlo do českých domácností vloni zhruba 18 miliard půjček. I tyto firmy mají podle vyjádření největších z nich, Home Creditu a GE Capital Multiservis, asi tři procenta problémových půjček.
Podle praxe v západní Evropě se přitom až dvouciferný podíl špatných úvěrů považuje za signál, že situace se zhoršuje.
I přes růst cen související s reformou veřejných financí a mírným zvýšením úrokových sazeb čekají ekonomové obdobný vývoj se splácením půjček i letos. “Zadlužení domácností je stále nízké,” říká Kamil Janáček z Komerční banky.
Dluhy českých domácností zatím dosahují zhruba jednu pětinu jejich disponibilních příjmů a v porovnání se západoevropskými zeměmi je jejich zadluženost k objemu HDP nízká. Zatímco v Česku je to nyní zhruba 10 procent, ve Velké Británii je to 69, v Německu 45, ve Francii 36. Průměr Eurozóny je 47 procent.

Splátkové disciplíně pomáhají i nízké úroky
“České domácnosti jsou hned za vládou nejméně rizikovými klienty,” řekl Pavel Racocha, člen bankovní rady ČNB.
Dlouhodobé zlepšování platební morálky klientů potvrzují i banky. “Je nyní na velmi dobré úrovni. Převážnou většinu případných prodlení se splátkami se řeší dohodou klienta a banky na úpravě splátkového kalendáře,” uvedla Věra Čarná z České spořitelny, která má přes pět miliónů klientů.
Současný příznivý vývoj platební disciplíny drobných klientů má podle ekonomů tři hlavní důvody. Půjčky zatím neznamenají pro rodinné rozpočty nadměrnou zátěž, protože úroky jsou na historickém minimu. Nízký podíl problémových půjček však ovlivnily také samotné banky, které při posuzování zájemce o úvěr mohou využít více údajů o jeho historii a také záznamy z bankovního registru, ve kterém jsou informace o tom, jak klient splácel i jiné bance.

Nejlepší jsou hypotéky
Postoj lidí k placení závazků se přitom liší v závislosti na typu půjčky. Nejlepšími klienty jsou majitelé hypotečních úvěrů – u nich mají banky problémy se splácením jen asi u dvou půjček ze sta. Obdobně dobře lidé splácejí i úvěry ze stavebního spoření.
Naopak nejčastější potíže se objevují u spotřebitelských půjček. U nich se dokonce v posledních dvou měsících loňského roku vyhouply klasifikované půjčky z předchozích zhruba osmi procent nad 12 procent a dosáhly trojnásobku množství jaké banky evidují u hypotečních úvěrů. Podle expertů to však není důvod k žádné panice. “Většinou je v tom zpožděná splátka úvěru,” říká Tomáš Denemark z Czech Credit Bureau, která provozuje bankovní registr. To potvrzuje i Čarná: “Vloni ani předloni jsme neměli žádný případ exekuce majetku kvůli nesplácení spotřebitelské půjčky. Rozdíl v množství klasifikovaných úvěrů u spotřebitelských úvěrů a u hypoték by neměl příliš překvapovat. U hypotéky hrozí lidem při nesplácení až ztráta střechy nad hlavou. “U spotřebitelských úvěrů obvykle banky nevyžadují žádnou garanci a lidé si myslí, že nemohou o nic přijít,” říká Helena Horská, analytička České spořitelny.

Hospodářské noviny, 2. 3. 2004, autor: Olga Skalková

Příloha